تعليمات الفوائد على الودائع والتسهيلات في الاردن

[المحامي محمد فواز درويش]

الرقم : 10/2/2/19649
التاريخ : 11/10/1423 هـ
الموافق: 15/12/2002 م

[align=center]تعليمات الفوائد على الودائع والتسهيلات
رقم (14/2002)
صادرة عن البنك المركزي الأردني سنداً
لأحكام المادة (99/ب) من قانون البنوك[/align]


استناداً لأحكام المادة (43) من قانون البنك المركزي رقم (23) لسنة 1971 وتعديلاته والمادة (44) من قانون البنوك رقم (28) لسنة 2000 وانطلاقًا من سعي البنك المركزي إلى تحقيق المرونة في اعتماد أسعار الفائدة على الودائع والتسهيلات ولضمان تحقيق مزيداً من المنافسة والشفافية في هذا المجال، أقرر ما يلي:-

أولاً: تحدد البنوك أسعار الفوائد التي تدفعها على مختلف أنواع الودائع لديها وأسعار الفوائد والعمولات التي تتقاضاها على مختلف أنواع التسهيلات الائتمانية.
ثانياً: على البنوك أن تقوم باعلام العملاء خطياً بشروط وكافة تكاليف القروض متضمناً ذلك نسبة الفائدة السنوية، الرسوم والعمولات المختلفة، مبلغ القرض وتاريخه وتاريخ استحقاقه وشروطه بما في ذلك رسوم تأخير الدفعات.
ثالثاً: أ) على كل بنك أن يحدد أسبوعياً وأن يعلن في مكان بارز في جميع فروعه معلومات وافية حول أسعار الفوائد التي يدفعها على الودائع والفوائد التي يتقاضاها على التسهيلات وحسب آجالها وأنواعها وشروط وأسلوب إحتسابها وأن يلتزم بأن تكون الفوائد الفعلية أقرب ما يمكن للفوائد المعلنة من قبله طيلة مدة سريانها.
ب) يحدد البنك أسعار الفوائد على التسهيلات والودائع في بداية كل أسبوع وتبقى سارية المفعول لمدة أسبوع كامل وعليه إعلام البنك المركزي في يوم الثلاثاء من كل أسبوع عن أسعار الفوائد التي سيعتمدها اعتبارا من مطلع الأسبوع التالي، وفق المرفــــق رقــم (1).
ج) يعمل البنك على الالتزام بالاسعار المعلنة، وللبنك المركزي أن يعلن، وكما يراه مناسباً، عن المعلومات المتعلقة بالاسعار الفعلية المطبقة لدى كل بنك ومدى الانحراف عن السعر المعلن.
رابعاً: تستمر البنوك في الإعلان وبشكل بارز لعملائها وكذلك من خلال وسائل الإعلام المختلفة عن سعر فائـدة الإقـراض لأفضل العمـلاء(Prime Lending Rate) مع مراعاة إلتزام البنوك بوضع تعريف واضح ومحدد لأفضل العملاء والإعلان عنه، على أن لا يشمل ذلك الحكومة والمؤسسات العامة والشركات التي تملك الحكومة فيها نسبة تزيد عن (50%).
خامساً: على كل بنك مرخص تزويد البنك المركزي وفي مدة أقصاها العاشر من الشهر اللاحق بالكشوفات المبينة وفق المرفقات رقم (3،2).
سادساً: أ) على البنوك التقيد بالأسس الواردة في المرفق رقم (4) والتي تحدد:-
1- طرق احتساب الفوائد والعمولات على التسهيلات الائتمانية المباشرة بالدينار بمختلف أنواعها ومواعيد استحقاقها.
2 - طرق احتساب الفوائد على مختلف أنواع الودائع بالدينار ومواعيد دفعها.
ب) على البنوك المرخصة إعلام عملائها بطرق الاحتساب المبينة في بند (أ) أعلاه.

سابعاً: أ) تلغى جميع التعليمات السابقة المتعلقة بما تقدم بما في ذلك مذكراتنا وتعاميمنا التاليـــة :-


رقــم المذكــــرة تاريخهــــــــا
11/90 16/1/1990
26/90 3/2/1990
161/93 28/6/1993
160/95 2/7/1995
تعميم (10/1375) 27/1/2000
تعميم (10/2/3/3/3032) 14/2/2001

ب) يعمل بهذه التعليمات اعتبارا من تاريخه.

المحافــــظ
د. أمية طوقان



مرفق رقم (1)
أسعار الفوائد المعلنة على الودائع والتسهيلات للأسبوع الذي يبدأ يوم
الأحد الموافق / /

أولاً: ودائع العملاء بالدينار الأردني :-

نـــــوع الوديعــــــة سعــــر الفائــــــدة %
حــد أدنى حـــد أعلــى
تحت الطلب
توفيــــر
لأجل شهـر
لأجل ثلاثة اشهر
لأجل ستة اشهـر
لأجل سنـــة

ثانياً: التسهيلات الائتمانية المباشرة بالدينار الأردني :-

نوع التسهيلات الائتمانية سعــــر الفائــــدة %
حــد أدنى حـــد أعلــى معدل العمولة
تستحق خلال مدة أقصاها سنة
تستحق خلال مدة أقصاها ثلاث سنوات
تستحق خلال مدة تزيد عن ثلاث سنوات










مرفق رقم (2)
أسعار الفوائد الفعلية على الودائع والتسهيلات
لشهر ...... من عام ..............

أولاً: أسعار الفوائد المدفوعة على الودائع:-

أ) أسعار الفوائد المدفوعة على ودائع العملاء بالدينار الأردني داخل المملكة:-
نوع الوديعــــة سعر الفائدة الفعلي %
أدنى سعر أعلى سعر المعدل
تحت الطلب
توفيـــر
لأجل
شهادات إيداع
إجمالي الودائع

ب) أسعار الفوائد المدفوعة على ودائع العملاء بالدينار الأردني لدى فروع فلسطين:-

نوع الوديعـــــــة أدنى سعر أعلى سعر المعدل
تحت الطلب
توفيـــر
لأجل
شهادات إيداع
إجمالي الودائع

ج) أسعار الفوائد المدفوعة على ودائع البنوك بالدينار الأردني داخل المملكة:-
نوع الحساب سعر الفائدة الفعلي %
أدنى سعر أعلى سعر المعدل
تحت الطلب
لأجل
المجموع

د?) أسعار الفوائد المدفوعة على ودائع الدولار الأمريكي:-

البيان سعر الفائدة الفعلي %
أدنى سعر أعلى سعر المعدل
للعملاء داخل المملكة
لعملاء فروع فلسطين
للبنوك

ثانيا: أسعار الفوائد المقبوضة على التسهيلات الائتمانية المباشرة (لا يؤخذ بالاعتبار التسهيلات الائتمانية المعلقة فوائدها لأغراض استخراج المعدل).

أ?) أسعار الفوائد المقبوضة على التسهيلات الائتمانية المباشرة داخل المملكة.

نوع الحساب سعر الفائدة الفعلي %
أدنى سعر أعلى سعر المعدل معدل العمولة
جاري مدين
القروض والسلف
الكمبيالات المخصومة
إجمالي التسهيلات


ب?) أسعار الفوائد المقبوضة على التسهيلات الائتمانية المباشرة لدى فروع فلسطين:

نوع الحساب سعر الفائدة الفعلي %
أدنى سعر أعلى سعر المعدل معدل العمولة
جاري مدين
القروض والسلف
الكمبيالات المخصومة
إجمالي التسهيلات

ج) أ سعار الفوائد المقبوضة على الودائع بالدينار الأردني داخل المملكة.

نوع الحساب سعر الفائدة الفعلي %
أدنى سعر أعلى سعر المعدل
تحت الطلب
لاجل
المجمــوع


د) أ سعار الفوائد المقبوضة على التسهيلات الائتمانية المباشرة بالدولار الأمريكي.

البيان سعر الفائدة الفعلي %
أدنى سعر أعلى سعر المعدل معدل العمولة
للعملاء داخل المملكة
لعملاء فروع فلسطين
للبنوك


مرفق رقم (3)
أولاً : أسعار الفوائد المدفوعة على الودائع حسب الفئات وتاريخ الاستحقاق لشهر 0000 من عام 00000*

نوع وحجم الوديعة استحقاق الفائدة
تحت الطلب أقل من 3 اشهر 3-12 شهر اكثر من سنه وأقل من 3 سنوات اكثر مــن 3 سنوات
تحت الطلب
حساب توفير
ودائع لأجل:-
حتى 10.000 دينار
اكثر من 10.000 وأقل من50.000 دينار
50.000 - 100.000
أكثر من 100.000 دينار
شهادات إيداع
* ملاحظة :-
1) سعـر الفائدة لأقرب خانتين عشريتين .
2) سعـر الفائدة المعبر فعلاً عن شريحة الودائع
3) يعد هذا الجدول ربعياً للأشهر آذار وحزيران وأيلول وكانون أول من كل عام.

ثانياً: قروض الشركات المحلية عدا البنوك موزعة حسب أسعار الفائدة ( بالمليون دينار)*

القروض الموافق عليها خلال الشهر الماضي
سعر الفائدة الفعلية نسبة مئوية سنوية قروض لأجل مسحوبة جاري مدين موافق عليه
الإنشاءات والعقارات الصناعة التجارة قطاعات أخرى
حتى 4
4 - 5
5-6
6 -7
7 - 8
8 - 9
9 - 10
10 - 11
11- 12
12- 13
13- 14
14 - 15
15-16
16-17
17 - 18
أكثر من 18


* ملاحظة : تمثـل المبالغ إجمالي قروض لأجل المسحوبة والجاري مدين الموافق عليه خلال الأشهر آذار وحزيران وأيلول وكانون أول من كل عام.

ثالثاً : قروض الأفراد موزعه حسب أسعار الفوائد ( بالمليون دينار) *

سعر الفائدة الفعلية المبالغ المسحوبة في الشهر الماضي حسب القروض والضمانات
نسبة مئوية سنوية قروض مضمونه حسب نوع الضمانة قروض فرديه أخرى
رهن عقارات رهن سيارات ودائع وضمانات أخرى رواتب محوله بطاقات ائتمان أخرى
حتى 6
6 -7
7 - 8
8 - 9
9 - 10
10 - 11
11 - 12
12- 13
13- 14
14 - 15
15 - 16
16 - 17
17 - 18
18 - 20
أكثر من 20

*ملاحظة : تمثل المبالغ إجمالي القروض المسحوبة خلال الأشهر آذار وحزيران وأيلول وكانون أول من كل عام.
مرفق رقم (4)
أسس احتساب الفوائد والعمولات

أولاً: تحتسب الفوائد والعمولات على التسهيلات المباشرة، وفقاً لما يلي:-

أ) الكمبيالات المخصومة
تحتسب الفائدة والعمولة وتستوفى مقدماً وعلى أساس عدد الأيام مضافاً إليها(5) أيام.

ب) الجاري مدين
تحتسب العمولة وتستوفى مقدماً على السقف الممنوح عن سنة كاملة، أما الفائدة فتحتسب وتضاف في نهاية كل شهر وعلى أساس الرصيد اليومي.

ج) القروض
1- تحتسب الفوائد على أساس مدة استحقاق الأقساط وتدفع عند استحقاق كل قسط. وفي حال وجود فترة إمهال، تحسب الفائدة وتدفع خلال هذه الفترة حسب الاتفاق.
2- العمولــــــة
- تستوفى العمولة مقطوعة ومقدماً كل سنة من سنوات عمر القرض الذي يسدد دفعة واحدة.
- أما القرض الذي يتفق على تسديده على أقساط وتزيد مدتها عن سنة، فتستوفى عمولة مقطوعة مقدماً تغطي سنة مع الأخذ بعين الاعتبار قيمة الأقساط التي سيتم تسديدها خلال السنة طبقاً لبرنامج التسديد.
د) قروض التجمع البنكي
يخضع احتساب الفائدة والعمولة واستيفائها لشروط الاتفاقيات المبرمة لهذه الغاية.
هـ) تعتبر السنة (360) يوماً لهذه الغاية.

ثانياً: تحتسب الفوائد على الودائع، وفقاً لما يلي:-

أ) الحسابات الجارية/ ودائع تحت الطلب: تحتسب الفائدة شهرياً على أساس الرصيد اليومي.
ب) ودائع التوفير: تحتسب شهرياً على أدنى رصيد وتضاف حسب الاتفاق مع العميل وبحد أقصى كل ستة اشهرً، إلا إذا أغلق الحساب فتدفع بتاريخ الإغلاق وعلى أساس أدنى رصيد خلال نهاية الشهر السابق للإغلاق.
ج) الودائع الآجلة: تحتسب حسب مدة الوديعة وتضاف بتاريخ استحقاقها.
د) تعتبر السنة (365) يوماً لهذه الغاية.
هـ) في حال قيام أي عميل بسحب وديعته جزئياً أو كلياً، قبل استحقاقها، فتحسب الفائدة وفقاً للمعادلة التالية:-
(قيمة الوديعة × سعر الفائدة المتفق عليه × مدة الوديعة) مطروحاً منه (الجزء المسحوب من الوديعة × الحد الأعلى لسعر الفائدة المعلَن بتاريخ السحب على الأجل المماثل لأجل الوديعة المسحوبة مضافاً إليه (2%) × المدة المتبقية من أجل الوديعة المسحوبة). شريطة أن لا يخسر العميل أي مبلغ من أصل الوديعة المربوطة.


ع ق/تعليمات الفوائد على الودائع والتسهيلات1
1-12